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月入2.5万北漂小两口 理财搞定买房读书生娃 投资 基金 银行理财_

2018-10-15 16:47

   月入2.5万小两口,在老家有套一居,打算在京买房、读MBA、生娃

   北漂小两口搞定“买房读书生娃”

  ■ 个案资料

  我们是在北京奋斗的外地青年,我姓夏,我们夫妻两人组建家庭3年,两人月收入2.5万元,我们两人单位都有五险一金,没其他保险。在老家有一套一居,市值70万元左右,双方父母资助的婚房,无贷款。存款20万元,有10万买了理财通,2万拿去买股票,最近收益还不错,其他都放在银行。每月支出(含房租)6000元。没有车。

  ■ 财务现状分析

  夏先生家庭资产共计102万元,无负债,家庭资产负债率为0,负债水平过低。年收入30万元,年支出7.2万元,家庭年结余22.8万元。家庭储蓄率为76%,属于较高水平。家庭有现金及活期储蓄20万元,流动性过高,收益率低。

  夏先生家庭月支出为6000元,可以看出平时生活支出不大,现金储备一般建议准备3-6个月的支出为佳,可以配置1万元现金,2万元货币基金。多出来的资产可投入投资性资产。

  夏先生家庭的保费负担率偏低,家庭得到的保障不够充分,需适当补充商业保险以防范突发风险。夏先生的理财意识较薄弱,使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

  理财目标

  打算在北京贷款买一套两居室房子,200万元以内。

  卖老家房子,公积金贷款在京买房

  夏先生打算在北京贷款买一套两居室房子,200万元以内。夏先生在老家已经有一套房产,所以再购买房屋,算是二套住房。三部委在2015年3月30日发布一系列支持居民购房的房贷政策,其中二套房“最低首付比例降至4成”的放宽政策最低首付款比例调整为不低于40%。但是在具体执行过程中,北京地区二套房贷首付比例5成是主流。利率依然为基准利率上浮10%。

  所以按目前的情况夏先生要买一套200万的房屋,首付要达到100万元。夏先生目前的存款无法达到这一水平。建议夏先生可以考虑将老家的无贷款房产卖掉,来购买北京的房屋,这样还可以按照一套房计算,首付比例可以下降到30%,贷款利率可以按照基准利率进行。

  夏先生将老家房屋变现70万元,再加存款10万元。共计首付80万元。购房政策调整后,首套房公积金贷款最高可贷120万元,利率5年以上4%。建议夏先生把额度贷满,然后选择30年等额本息方式还款,每月月供约5700元。

  理财目标

  近期有读MBA的打算,每年学费10万元左右。近期还打算要小孩。

  留足现金投资,MBA学费分期付款

  夏先生近期要读MBA,此项课程一般为期两年左右。近期股市走势强劲,国家政策支持,所以建议夏先生尽量留出现金进行基金、股票方面的操作。建议考虑用信用卡账单分期业务的方式进行学费的支出,可分十二期,执行两年。

  为宝宝出生提前做好准备。孩子的成长及教育费用是家庭的一项较大的开支,应该尽早规划。可从每月节余里拿出4000元做基金定投,两年后约10万元,这笔钱足以应对小孩出生。在小孩出生后,仍推荐采取持之以恒的基金定投方式,但因小孩出生后日常开销加大,可将每月基金定投降低至3000元,香港金光佛平特论坛。假设以8%的基金平均年收益复利计算,那么夏先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。

  理财目标

  最近股市感觉还不错,是不是可以多买点?还有什么投资渠道收益比较高?

  加大股票投资,基金配比6∶3∶1

  近期股票市场确实很好,上证指数在不到一年的时间里已经完成翻倍,目前点位还是比较合理,算是对之前市场估值的一种修正。建议夏先生可以加大对股票市场的投资金额。除了可以进行股票投资外,还可以考虑投资基金,专业管理、组合投资、分散风险。可以选择过往业绩较好的基金,投资配置比例如下:股票型基金60%、混合型基金30%、债券型基金10%。

  在夏先生完成自己的理财目标同时,应该考虑到为以后做出一些理财规划。每个人都应该具备忧患意识,因夏先生夫妻除了五险一金之外,没有其他任何商业保险,所以建议夏先生夫妻各购买一份定期寿险,每年支付金额很少却能获得一份高额的保障,即便将来发生意外情况也不用担心家庭其他成员未来的生活。其次,建议在还完信用卡分期款后,香港金钱豹免费资料,为自己上一份不低于30万元的重大疾病险,在保险期间若有风险发生可以直接获取所保金额。

  最后,剩余的家庭结余资金如何打理?在留出足够备用金后,夏先生可以将剩余资金继续投资到相应的金融产品中,如每月可以增加基金定投的金额,或是存成固定储蓄存款,购买分红险。随着家庭收入的增加,家庭资产的积累,以后可以配置长期固定收益类产品和权益类产品,以达到资产保值增值的目的。

  刘雯 招商银行万泉河支行理财顾问 AFP(国际金融理财师)